Kredi Notu Nedir?

Bütün mali geçmişinizin ortak bir kuruluşta toplanıp çözümleme yapılması sonucunda oluşan puanlama sistemine, “Kredi Notu” denilmektedir. Saptanan bu puanlama, bu kuruluşa üye olan firmalara veya bireylere belirli bir ücret ödenerek verilmektedir. Bazı mali kuruluşlar kendi puanlama sistemi oluştursalar bile müşterileri ile ilgili tüm bilgilere ulaşamadıkları için KKB (Kredi Kayıt Bürosu)’ye üye olması gerekir. Başka ülkelerde de ülkemizdekinin benzeri bir kredi notu sistemi vardır. O kadar ki sadece bireysel müşterilere değil, büyük ölçekli şirketlere ve devletlere bile kredi notu veren uluslararası kuruluşlar vardır.

Olası Risk Durumu Nasıl Çıkartılır?

Kredi skorunuza göre bankalar ilk olarak risk durumunuzu belirlerler. Belirlenen risk durumuza göre bankaların birçoğu mali taleplerinizi değerlendirmesi konusunda karar veren sistemler oluştururlar. Oluşturulan bu otomatik sistemler sayesinde bankalar kredi vermeyecekleri bireyleri değerlendirmeye almazlar. Bu sistem sayesin de zaman kaybını önlerler ve personel sıkıntısına düşmemiş olurlar. Mali kurumların değerlendirmesi farklılık gösterebilir.

Kredi Notunu Hangi Kurum Belirler?

Ülkemizde kredi notunu yalnızca Findeks, KKB (Kredi Kayıt Bürosu) belirler. KKB’nin Findeks’i oluşturmasından sonra bizim ülkemizde kredi notunu belirleyen tek kurum Findeks olmuştur. Yani kredi notunu, güvenilir olarak değerlendirebilecek tek veri tabanının Findeks’te var olmasıdır. Böyle geniş bir veri tabanına sahip olmasının en önemli sebebi ise KKB ’yi 9 bankanın bir araya gelerek kurmasıdır. Ayrıca ülkemizdeki tüm mali kuruluşların üye olarak, bütün verilerini paylaşmasıdır.

Kredi Notunu Düşüren Etkenler Nelerdir?

Günümüz bankacılık sisteminde kredi notunun önemi çok büyüdü. Kredi skorunun yüksek olması demek, bankalardan ve mali kurumlardan ihtiyaç duyulan mali kaynağın temin edilmesinde önemli bir rol oynamaktadır. Kredi skoru düşük olan bireylerin; ihtiyaç kredisi, taşıt kredisi ve konut kredisi gibi birçok kredi talebi geri çevrilmektedir. Bu ve benzeri kredilerden yararlanmak isteyen herkesin kredi notunu, olabildiğince yüksek tutmaya özen göstermesi gerekir. Burada önemli olan kredi notunu olumsuz etkileyen etmenleri bilmeniz ve bu kredi notunuz doğrultusunda doğru yollar izleyerek kredi notunuzun yüksek kalmasını sağlamaktır.

Kredi Puanını Olumsuz Etkileyen Etkenler

• Kredi çekmek isteyen kişi ve kurumların, devlete olan borçları kredi puanını olumsuz etkiler. Eğer, SGK ve vergi dairelerine borcunuz varsa Findeks kredi notunuzu düşürecektir. Findeks tarafından kredi skorunuzun düşmesini istemiyorsanız, bu borçlarınızı kesinlikle yapılandırmalısınız. Sonrasında da borçlarınızı ödemeye başlayarak kredi notunuzun düşmesini engelleyebilirsiniz.
• Kredi notunu etkileyen bir diğer konuda kredili mevduat hesaplarıdır. Bu kredili mevduat hesaplarına ait borçlar zamanında ödenmediği takdir de kişilerin kredi notları Findeks tarafından düşürülür. Yani kredili mevduat hesabı olanlar borçlarına dikkat etmelidir.
• Devamlı olarak bankalara kredi başvurusu yapan ve başvuruları geri çevrilen kişilerinde kredi notları olumsuz etkilenir. Bazı bireyler birçok bankaya aynı anda kredi başvurusu yapmaktadır. Hangi bankadan kredi alabilirsem mantığıyla yaptıkları bu girişim aslında kredi notlarını olumsuz etkilemektedir. Yani başvurduğunuz bankalardan her olumsuz yanıt almanız kredi notunuzu düşürecektir. Kredi almanızda yardım edebilecek bankalardan, sizin şartlarınıza uygun ölçüde kredi başvurusunda bulunmanız, en mantıklı olanıdır.
• Kredi kartı için yapılan başvurular da kredi puanını olumsuz etkilemektedir. Birçok kredi kartı başvurusu yapanların ve bu kart başvurularından ret cevabı alanların da kredi notları düşer.
• Her türlü kredi kullanan kişiler, kredi geri ödemelerini geciktiriyorlarsa, kredi notlarının düşmesine neden olacaktır. Findeks’in asıl amacı bireylerin ya da kurumların geri ödeme prensiplerini belirlemektir. Alınan fakat geri ödenmeyen her türlü borç kredi notunun düşmesine neden olmaktadır.
• Çekler de oluşan problemler de kredi skorunun düşmesine neden olur. Kesilen çeklerin kesinlikle vaktin de ödenmesi gerekir. Aksi takdirde Findex tarafından kredi skoru düşürülür.
• Kiracı olanların kira bedellerini ödememesi de kredi notunu düşürür. Banka aracılığıyla veya noter tarafından ihtarname ile hukuki yollar devre girdiyse kredi notunun düşmesi kaçınılmazdır.
• Kredi kartında ki limitleri zorlamak da kredi skorunu olumsuz etkiler.
• Ayrıca hesapta ki paranın aniden çekilmesi de kredi notunu etkilemektedir.
• Diğer bir konu da kredi kartı ödemelerinin ödenmesidir. Son ödemelerin tarihini geçirmek kredi notunun da düşmeye başlaması demektir. Günümüz de çoğu insan kredi kartlarının asgari ödeme tutarını ödemeyi alışkanlık haline getirmiştir. Kredi kartlarının asgari tutarını ödemek kredi notunu ciddi anlamda düşürmektedir. Asgari tutarı ödeme konusuna özen gösterilmeli ve bu alışkanlıktan vazgeçilmelidir.
• Bankalar da hiçbir işlem yaptırmayanların da kredi puanları sıfır olmaktadır. Kredi puanının sıfırın üzerine çıkmasını sağlamak için faturalar otomatik ödeme talimatıyla ödenmelidir.
• Borçlanmanın boyutu, sigortasız işçi olarak çalışmak ve kefil olmak da kredi notunu düşüren bir etkendir.
• Banka hesabınızda para bulunmuyor ise ya da kredi başvuru yapığınız da gelirinizi olduğundan daha fazla göstermeniz ve belirli bir ikametgah adresiniz yoksa, bu da kredi puanınızın düşmesi anlamına gelir.
• İcra’ya düşmek ve İflas etmek gibi durumlarda da kredi notunu olumsuz etkilenmektedir.

Kredi Puanınızı Artırmanın 7 Yolu

Öncelikle kredi kaydınızı kontrol etmeniz gerekir. Daha sonra bankaların sorgulamalarında sizin nasıl görüntülediğinizi öğrenin. Kredi Kayıt Bürosunda ki kredi notunuzu öğrenmelisiniz. Kredi notunuzu düşmesine neden olan konuların neler olduğuna da araştırmalısınız. Sizinle ilgili kayıtlarda yanlış bilgiler olduğundan şüphelendiyseniz, Kredi Kayıt Bürosu’na itiraz edebilir ve ilgili bankaya iletilmesini sağlayabilirsiniz. Bütün borçlarınızı inceleyin ve mümkün olduğunca azaltın. Bankaların size verdiği kredi limitlerinin de ne kadarını harcadığınız da kredi puanınızı etkilemektedir. Kredi skorunuzu artırmak için önce gecikmiş borçlarınızdan başlayarak borçlarınızı azaltmaya çalışın. Varsa kredi borçlarınız için bankaya otomatik ödeme talimatı vermeniz gerekir. Kredi ya da kredi kart borçlarınızı öderken yaptığınız gecikmeli ödemeler kredi notunuzu düşürür.

Bundan dolayı ödemelerinizin son ödeme tarihlerini takip edin ya da iş yoğunluğundan dolayı unutuyorsanız otomatik ödeme talimatıyla ödeme yapın. Böylelikle kredi skorunuzun düşmesine sebebiyet vermemiş olursunuz. Eğer birden fazla kredi karı kullanıyorsanız kullanmadığınız kredi kartlarını en kısa zamanda iptal edin. Ayrıca daha az kullandığınız kredi kartlarınızı da iptal ettirin. Çünkü hemen herkes daha fazla kullandığı kartın ödemelerine daha çok önem verir. Daha az kullanılan karların ödemeleri gecikebilir buda kredi skorunda olumsuz değişmeye neden olur. Sıklıkla bankalara, çeşitli kredi ya da kredi kart başvurusunda bulunmayın. Tabi ki ihtiyaç dâhilin de kredi başvurusu yapılmalı fakat olumsuz sonuç alındıysa diğer başvuru için acele edilmemelidir. Aradan biraz zaman geçmesi bekleyin. Kefil olurken de dikkat etmeniz gerekiyor. Çünkü kefil olduğunuz krediler de sizin sorumluluk alanınıza giriyor. Yani kefil olduğunuz borcun ödenmemesi, sizin kredi notunuzu etkiliyor.

Her hangi bir kredi geçmişiniz yoksa kredi oluşturmanız gerekiyor. Hiç kredi kullanmamanız demek kredi notunuzun sıfır olması demektir. Çünkü kredi notunun amacı borca ne kadar sadık olunduğunun saptanmasıdır. Yani borç almadan borca ne derecede sadık olduğunuz anlaşılamaz. Bu sebepledir ki kredi notunuz sıfırda kalır. Bankalar için hiç kredi kullanmamış bireyler değil, kredi kullanmış fakat borcunu zamanın da ödemiş bireyler kredi notu açısından daha üstündür.

Bir önceki yazımız olan Kredi Notu Düşüklere Kredi Veren Bankalar Hangileridir ? başlıklı makalemizde Banka kredileri için başvuru, en uygun kredi ve Kredi Notu Düşüklere Kredi Veren Bankalar hakkında bilgiler verilmektedir.