Banka Kredisi Erken Ödeme Hesaplama

Çekilen banka kredisinin erken ödenmesi durumunda belirli bir indirime tabi olmaktadır. Erken ödeme indirimi ve hesaplama konusu kredi kullananlar tarafından en çok merak edilen konular arasındandır.

Tüketici kanunu kapsamında yapılan bu düzenleme ile kredi müşterilerine birçok avantaj ve kolaylık sağlanmaktadır. Hatta söz konusu düzenleme öncesinde kredi kullanan kişi kredisini erken ödediğinde, banka masraf adı altında alınan bir takım yeni ödemeler talep edebiliyordu. Bu durumda kişi kredi erken ödeme hesabı yaptığında ciddi bir avantaj görmediğini

Kredi Erken Ödeme İndirimi

Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’nde yapılan değişiklikler sonrasında meydana çıkan kredi erken kapatma işlemleri de kolaylaşmış oldu. Böylece kredi erken ödeme avantajı olarak bir takım iyileştirmeler sunulmuş oldu. Gerek konut kredisi, gerek ihtiyaç kredisi gerekse taşıt kredisi için geçerli olan düzenlemeler ile birlikte kredi erken kapatma faiz ve maliyeti konutlarında indirimler sağlanmaktadır. Bu indirimlerde alt ve üst sınırlar belirlenmiştir. Bunun haricinde kredi erken kapatma indirimi konusunda tüketici lehine birçok iyileştirme söz konusudur.

Kredi Erken Ödeme Durumunda Düşük Faiz

Kredi kullanan kişi kredisini erken kapatması durumunda ilgili bankanın kredi sözleşmeleri içerisindeki en düşük faiz oranını uygulaması gerekmektedir. Eğer ki kişi hali hazır durumda en düşük faizden yararlanamıyor ise fakat çektiği tutarın tamamını geri ödeyebiliyorsa kredi borcu kapatmak amacı ile yaptığı erken ödeme ile bankanın en düşük faiz oranından yararlanarak işlemlerini gerçekleştirebilmektedir.

Olabilecek faiz değişiklikleri sonucunda ortaya çıkabilecek olumsuz durumlardan etkilenmek çok söz konusu bir durum değildir. Eğer ki bir faiz değişikliği meydana gelmiş ise tüketici kredi borcunu 60 gün içerisinde kapatabiliyorsa söz konusu olan faiz değişikliği tüketici kredisi üzerinden işlenmemektedir. Ayrıca temerrüde düşen kredi konusunda gerçekleşecek olan faiz işlemlerinde üst sınır belirlenmiştir. Gecikme faizi %30’un üzerinde olmayacaktır. Kredi çekilen miktar ne kadar önemli olsa da bir üst sınırın belirlenmesi son derece önemli bir iyileştirmedir.

Konut Kredisi Erken Ödeme Hesaplama

Konut kredisinde erken ödeme imkânı bulunmaktadır. Konut için çekilen tutarın istendiği taktirde tamamı ya da kısmi olarak ara ödemesi yapılabilmektedir. Konut kredisi için erken ödeme aşamasında cezai işlem söz konusudur. Kredi ödemesi erken yapılırken cezanın ne kadar olacağı konusunda ise bankadan bilgi almanız gerekmektedir.

Eğer ki konut kredisinde erken ödeme yapılacak ise kredi ödeme planı değişir. Kredi kullanan kişinin ve varsa kefilinden yeni ödeme planı ile ilgili imza alınması gerekir. Devam eden bir konut krediniz söz konusu ise bu şekilde erken taksit ödemesi ya da kredinin geri kalanını tamamen ödemeniz mümkündür.

Krediyi erken ödeme ile kapatmadan önce, geriye kalan taksit sayısını ve kredi faiz oranını dikkate almamız gerekir. Taksitli olarak ilk aylarda ödenen faiz yüksek, anapara kapaması düşük olacağından vadesi az kalmış kredilerin erken kapaması çok doğru değildir. Çünkü çekilen kredinin faizinin çoğunluğu önceden ödenmiş oluyor ve kalan borcun çoğu anapara olarak kalıyor. Bunun yanında kredi, güncel piyasadaki faiz oranlarına göre düşük bir faiz ile kullanılmışsa, kapama tutarını vadeli olarak mevduat hesaplarında değerlendirmek daha mantıklı olabilir.

Kredi erken kapama tutarı hesaplanma aşamasında kalan anapara tutarı dikkate alınmaktadır. Basit olacak şekilde hesaplanırsa, ödeme tarihinde kredinin taksitine, kalan anapara tutarını ilave ettiğimizde toplam kapama miktarına ulaşmamız mümkündür. Eğer ki kredi erken kapatacağımız tarih taksit tarihinde değil ise arada yer alan herhangi bir tarih içerisinde yapılacak ise, taksit ve kalan anapara miktarına ilave olarak, kredinin kapanacağı tarihe kadar olan günlük faiz oranı hesaplanmaktadır. Bu hesaplanırken son taksitin tarihi dikkate alınır.

Konut kredisinde erken kapama cezası %1 veya %2 oranında tahsil edilmektedir. Kredinin kalan ödeme vadesi 36 aydan kısa ise kapama miktarının %1’i kalan ödeme vadesi 36 aydan uzunsa kapama miktarının %2’si erken kapama cezası olarak tahsil edilmektedir. Örnek olarak 100.000 TL’lik bir konut kredisini %0.90 faiz oranı ile 120 ay vadede çektiğimizi düşünelim. Kredi tutarının 7. taksitinde krediyi kapamaya karar verirsek, 7. Taksit tutarının 1.366,20 TL’sini ödedikten sonra kalan anapara miktarı olan 97.516,97 TL’yi ödememiz durumunda krediyi kapatmış oluruz. Tabi erken ödediğimiz için krediyi erken kapatma cezası olarak kalan anaparanın %2’sini daha ödememiz gerekir.

Kredi erken ödemesi 11.03.2017 tarihinde yapılacak ise 01.03.2016 tarihinde ödenmesi gereken 1.366,20 TL kredi taksitini ve geriye kalan anapara miktarını da ödedikten sonra 01.03.2016 tarihinden 11.03.2017 tarihine kadar geçen sürenin günlük faizi de hesaplanarak toplama kapama tutarına ulaşılmaktadır.

İhtiyaç Kredisi Erken Ödeme Hesaplama

Bankadan ihtiyaçlarımız için kullandığımız ihtiyaç kredilerini de erken kapatmak mümkündür. Çekilen krediyi erken kapatma durumu söz konusu olduğunda ödeme planı değişecektir. Farklı bir ödeme planı oluşturulacağı için bu sebeple banka tarafından erken ödeme cezası adı altında masraf/komisyon talep edilebilmektedir. Erken ödeme işlemi yapmadan önce ve hatta ihtiyaç kredisine başvururken bu konuları görüşmenizde fayda vardır.

İhtiyaç kredisi ödeme planı hazırlandığı aşama da dikkat ederseniz, ilk ödenmesi gereken taksit tutarlarından itibaren faizin büyük çoğunluğu öncelikle ödenmeye başlar. Yani kredi taksit tutarının içindeki faizin ödenmesi en yüksek tutardan başlar ve taksitler ilerledikçe azalır. İlk taksitten sonra anapara tutarı sürekli olarak artmaktadır. Kısaca ödenecek olan taksit tutarlarının ilk aylarda ki büyük bir kısmı bankanın almış olduğu faiz tahsilâtıdır. Anapara’dan kapama işlemi kredi ödemesinin son taksitine yaklaştıkça gerçekleşir.

Örnek bir ödeme planı incelediğimizde ödeme planı üzerinde anapara, taksit, faiz, kkdf, bsmw ve kalan anapara gibi tutarlar görülmektedir. Kalan anapara tutarı ile taksit içerisinde mevcut olan anapara tutarını topladığımız takdirde kullanılan kredi miktarı belirlenir.

Diyelim ki %1.21 faiz oranı ile 36 ay vadede 10.000 TL’lik bir ihtiyaç kredisi kullanmaya karar verdik. Kullanacağımız kredinin ilk taksitte gözüken anapara tutarı 213,44 TL, ikinci taksitte ise 216,54 TL’dir. Bu iki anapara miktarını topladığımızda 2. taksitin kalan anapara miktarını ilave edersek kullanmış olduğumuz kredi tutarı olan 10.000 TL’ye ulaşmış oluruz.

Kredi erken ödeme işlemlerinde ise ilgili olan ayın taksiti tutarı ödendikten sonra o taksit için mevcut kalan anapara tutarı kredinin erken ödeme tutarını belirlemektedir. Bu sebeple yukarıda belirtilen kredi seçeneğini ele aldığımızda 5. taksitte çektiğimiz ihtiyaç kredisini erken kapatmak istediğimizde 358,64 TL olan kredi taksit tutarını ödedikten sonra, kalan anapara tutarı olan 8.901,35 TL’yi de ödersek kredimizi kapatmış oluruz. Aynı şekilde 6. taksit aşamasına geldiğimizde de kredimizi erken kapatmak istersek yine aynı şekilde 358,64 TL kredi taksit ödeme tutarı ödenir ve kalan 8.671,96 TL olan anapara miktarı da ödenerek kredi borcu kapatılabilir.

Burada verdiğimiz örnek yalnızca kredi taksit gününde krediyi erken kapatma durumunda söz konusudur. Eğer ki farklı bir tarihte krediyi kapatmak isterseniz, aynı şekilde kredi taksit tutarını ödedikten sonra kalan anapara tutarına ek olarak, ödeme tarihinden erken kapama tarihine kadar geçen sürenin de günlük faizi hesaplanarak ödenir. Yani 5. taksitte kredinin ödeme tutarı olan 358,64 TL ödediğinizi varsayalım. 10 gün sonra krediyi kapamaya karar verdiyseniz 5. taksiti ödedikten sonra kalan anapara tutarına ilave olarak 10 günlük faiz de eklenerek ödeme gerçekleştirilir ve kredinin tamamı kapatılır.

Bir önceki yazımız olan Acil Kredi En Kolay Nasıl Çekilir 2020 başlıklı makalemizde en iyi kredi kartı ve kredi kartı sorgulama hakkında bilgiler verilmektedir.